El Derecho Bancario es el área del derecho que está formada por normas que hacen referencia al correcto funcionamiento y a la buena práctica de las entidades financieras con sus clientes. Es decir, son las normas que regulan como deben actuar los bancos con sus clientes al comercializar sus productos.

Si existe una desigualdad de condiciones entre la entidad y el consumidor, de modo que se produzca una infracción de las normas relativas a la transparencia bancaria y al correcto funcionamiento del sistema bancario, deberá analizarse la posible responsabilidad de la entidad financiera.

Algunas de esas situaciones son las siguientes:

Cláusulas Abusivas.

En los últimos años las entidades financieras han impuesto cláusulas abusivas en los contratos firmados con los consumidores. Y dicha cláusula es abusiva cuando causa un grave desequilibrio entre las partes, porque la entidad financiera no ha informado debidamente al consumidor ni de su inclusión ni de las consecuencias económicas que dicha cláusula tiene.

Cláusulas Suelo.

Las entidades financieras incluyeron en los préstamos hipotecarios una cláusula que les permitía limitar la caída de los tipos de interés que cobraban en los préstamos, de modo que aunque el Euribor, o el tipo de interés de referencia de la hipoteca bajara, el interés que debía pagar el consumidor no bajaba en la misma medida, debiendo abonar a la entidad el tipo de interés mínimo que figurase en la escritura. Esta cláusula se incluía por la entidad bancaria unilateralmente y sin informar de sus consecuencias a los consumidores.

Gastos Hipotecarios.

Son los gastos que los consumidores tuvieron que abonar al constituir su hipoteca, tales como notaría o registro, y que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea y nuestro Tribunal Supremos han declarado abusivos, por existir un desequilibrio entre la entidad financiera y el consumidor.

IRPH.

Es un índice de referencia utilizado por las entidades financieras para calcular el tipo de interés aplicable a un préstamo hipotecario; el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre, conocido como IRPH, es uno de los índices más utilizados por las entidades en los préstamos hipotecarios a tipo variable, y en su cálculo influyen las propias entidades financieras.

Dicha cláusula IRPH deberá aparecer incorporada en la escritura de constitución de la hipoteca, y podrá reclamarse judicialmente si no es compresible, de modo que un consumidor medio no pueda entender el funcionamiento de cómo se calcula el IRPH y cuáles son sus consecuencias económicas.

Tarjetas Revolving.

Son una modalidad de tarjetas de crédito cuya principal característica es que hay un límite de crédito que disminuye a medida que se van haciendo cargos en la tarjeta y se repone si se realizan abonos, tales como devoluciones de compras o abonos de los recibos mensuales.

El principal riesgo de este tipo de tarjetas revolving es el elevado tipo de interés, generalmente más alto que en otro tipo de préstamos o tarjetas, que en muchos casos son abusivos.